Antigüedad que piden
No hay un mínimo legal: cada banco pone el suyo. Como calculan tus ingresos con las dos últimas declaraciones de la renta, lo más sólido es llevar dos ejercicios completos dado de alta como autónomo. Con menos tiempo es posible, sobre todo si vienes de trabajar como asalariado en el mismo sector.
Cómo calcula el banco tus ingresos
El banco toma el rendimiento neto de tu declaración de la renta (ingresos menos gastos deducibles), hace la media de los dos últimos años y la divide entre 12. Con esa cifra mensual calcula cuánta cuota puedes pagar.
Ejemplo: si tu rendimiento neto medio es de 30.000 € al año, el banco cuenta 2.500 € al mes. Con un esfuerzo del 35%, la cuota máxima sería de 875 €, y a 30 años al 3% eso da para una hipoteca de unos 207.000 €.
Si deduces muchos gastos, pagas menos impuestos pero el banco ve menos ingresos. Tenlo en cuenta el año antes de pedir la hipoteca.
Documentos que tienes que llevar
- Modelo 100: declaración de la renta de los dos últimos años.
- Modelo 130 (o 131 si estás en módulos): pagos trimestrales del IRPF del año en curso.
- Modelo 303: IVA de los últimos trimestres.
- Modelo 390: resumen anual del IVA.
- Modelo 036 o 037: alta en Hacienda.
- Certificados de estar al corriente con Hacienda y con la Seguridad Social.
- Vida laboral, recibos de la cuota de autónomos, DNI o NIE y extractos bancarios.
Cuánto financian
Lo mismo que a un asalariado: normalmente hasta el 80% del valor de tasación. Si tienes 35 años o menos, con el aval ICO puedes llegar al 100%.
Preguntas frecuentes
¿Puedo pedir hipoteca con un año de autónomo?
Algunos bancos lo aceptan si antes trabajabas en lo mismo por cuenta ajena. Con un solo año, ayuda mucho que el segundo titular sea asalariado.
¿Sirve la facturación para demostrar ingresos?
No. El banco usa el rendimiento neto de la renta, no lo que facturas.
¿Me cobrarán más intereses por ser autónomo?
No necesariamente. Si tus ingresos son estables y la cuota es asumible, las condiciones pueden ser las mismas. Cuéntanos tu caso y lo revisamos.